只有一次機會，到底要不要把房貸轉換成LPR？怎么選劃算
從2019年12月份開始，我國房貸利率正式啟動LPR模式，之后新增的房貸基本上都參考LPR來定價，而不是以前的固定利率加上浮利率來確定。
在我國正式啟用LPR這種房貸利率模式之后，對于存量用戶央行也做出了規定，要求從2020年3月1日到2020年8月31日完成存量房貸的轉換。
在2020年3月1日到2020年8月31日期間，大家可以選擇將現有的房貸轉換成LPR模式，也可以選擇現有的固定利率模式，如果大家選擇現有的固定利率模式，那么不管未來銀行利率如何變化，這個利率都一直保持不變，如果大家選擇LPR這種模式，未來房貸利率會跟隨LPR的變動而變動。
在央行下發這個通知之后，很多銀行也在積極跟客戶溝通，讓用戶將房貸利率轉化成LPR，
過去一段時間，我相信很多有房貸在身的朋友已經收到銀行的通知，要求大家前去銀行對房貸利率模式進行修改。
但在接到銀行短信通知之后，很多人都一片茫然，不知道該怎么選擇，到底應該選擇現在的固定利率模式，還是將利率模式改變成LPR，假如把現有的房貸利率轉換成LPR，未來房貸利息會增加還是減少，對此很多人都不是很明白，所以到底要不要把現有的房貸利率轉化成LPR，很多人都一直處于考慮當中。
不過參考我國利率的走勢來看，我個人是更傾向于建議大家將現有的利益模式轉化成LPR的。
想要知道現有利率模式跟轉換成LPR模式之后哪個更劃算，我們就來做一個簡單的計算。
我們先來看一下，如果保持現有利率模式不變，未來利率會有什么樣的變化。
按照央行的要求，大家在選擇利率模式更換的時候只有一次機會，如果大家選擇保持現有的固定利率模式，那么未來不管房貸利率出現什么樣的變化，大家的利率都不會有任何變動。
比如大家現在的房貸利率是在基準利率的基礎上上浮20%，相當于實際的利率是4.9%*1.2=5.9388%，如果大家選擇這個利益模式，那么在房貸剩余的期限里面，利率會一直參考5.9388%來執行，不管未來利率是上升還是下降都不會有變化。
我們再來看一下，如果大家將現有的固定利率模式轉化成LPR模式，未來利率會有什么樣的變化。
如果大家選擇LPR模式，那么未來時間房貸的實際利率就會隨著LPR的變化而變化，具體計算公式如下。
房貸實際利率=LPR+加點數值。
這里的LPR是變動的，央行會在每個月20日參考18家報價銀行的實際利率，并進行加權平均之后得出一個數據，比如目前的LPR是4.65%。
而這里面的加點數值主要是大家當前的房貸利率跟2019年12月份LPR的差值，其中2019年12月份LPR是4.8%，如果某一個人當前的房貸實際利率是5.9388%，那么轉換成LPR之后大的，加點就是5.9388%-4.8%=1.1388%，這個加點數值在房貸剩余的時間里面是不會有任何變化的。
我們再來對比一下，保持現有的利率模式和轉換成LPR模式之后，哪個更劃算?
我們先來看一下，假如大概在7月份轉換利率模式，并約定從2021年1月份正式實施，假如到了2021年1月份，LPR是4.6%，那么轉換成LPR模式之后，實際的房貸利率就等于4.6%+1.1388%=5.7388%,這個利率要比原來固定利率模式(5.9388%)少0.2%，從這個角度來看，轉換成LPR那就更劃算。
但假如到了2021年1月份，因為市場資金比較緊張，LPR上升到4.85%，那么轉換成LPR利率模式之后，實際的利率就等于4.9%+1.1388%=6.0388%,相當于這個利率要比按固定利率模式多出0.1%,從這個角度來看，那么保持原來的固定利率就更劃算一些.
通過上面的簡單計算，我們可以明顯看出，至于LPR還是原來的固定利率模式更有優勢，關鍵要看未來LPR的具體數值，如果未來LPR小于4.8%，那么選擇LPR模式就更劃算，反之如果未來LPR>4.8%，那保持原來的固定利率模式就更劃算.
那未來LPR到底會有什么樣的發展趨勢呢?會低于4.8%還是大于4.8%呢?
從我國貸款利率的發展趨勢來看，我個人認為未來LPR是有很大的概率會小于4.8%的，因為隨著我國經濟規模的不斷擴大,經濟的增速會逐漸放緩，對應的市場對資金的需求就沒有那么強烈，除此之外，隨著我國樓市的不斷飽和，買房的人肯定會越來越少，對應的大家對房貸的需求也會逐漸降低。
因此從整體來說，未來市場對資金的需求有可能比較弱，對應的貸款利率就有可能逐漸下降，所以未來LPR是有很大的可能保值低于4.8%的狀態的，因此我個人認為將現有的利率轉化成LPR會更劃算一些。
